Forestil dig, at du fra din 25-års fødselsdag investerer 1312 kroner hver måned i en portefølje, der giver et konservativt årligt afkast på 5%.
Så har du betalt 630.000 kroner for at din portefølje opnår en værdi af 2 millioner kroner, hvis du går på pension ved 65-års alderen, som er tæt på gennemsnittet af en danskers opsparede pensionsformue i den alder jf. Danmarks Statistik. Heraf er imponerende 1,37 millioner kroner rent afkast.
Starter du derimod først som 35-årig, skal du spare 2404 kroner månedligt, og ved 45-års alderen skal beløbet op på 4866 kroner. Hvis du venter til du er 55 år, skal du punge ud med hele 12.880 kroner om måneden for at nå de 2 millioner – og det er uden at tage højde for inflationens udhuling af værdien.
For at nå de 2 millioner kroner, skal den, der starter som 25-årig, samlet kun betale en brøkdel af det, som en, der starter som 55-årig, skal af med.
For at opnå 2 millioner kroner ved et 5 procents afkast:
- 15-årig investerer 750 kr. pr. måned – Indbetalt i alt: 0,45 mio. kr. – Afkast: 1,55 mio. kr.
- 25-årig investerer 1312 kr. pr. måned – Indbetalt i alt: 0,63 mio. kr. – Afkast: 1,37 mio. kr.
- 35-årig investerer 2404 kr. pr. måned – Indbetalt i alt: 0,87 mio. kr. – Afkast: 1,13 mio. kr.
- 45-årig investerer 4866 kr. pr. måned – Indbetalt i alt: 1.17 mio. kr. – Afkast: 0,83 mio. kr.
- 55-årig investerer 12.880 kr. pr. måned – Indbetalt i alt: 1.55 mio. kr. – Afkast: 0,45 mio. kr.
Eksemplet viser tydeligt, at du både opnår et langt større afkast ved at starte tidligt, men også skal betale langt mindre. Det er magien ved renters rente-effekten.
Eksemplet bliver endnu tydeligere, hvis man tager højere risiko ved eksempelvis at være 100 procent investeret i det amerikanske aktieindeks S&P 500, der historisk har givet syv procent i afkast om året, justeret for inflation.
7 procents afkast – samme månedlige beløb som ovenfor:
- 15-årig indbetaler 0,45 mio. kr. – Værdi ved 65 år: 4,09 mio. kr. – Afkast: 3,64 mio. kr.
- 25-årig indbetaler 0,63 mio. kr. – Værdi ved 65 år: 3,44 mio. kr. – Afkast: 2,81 mio. kr.
- 35-årig indbetaler 0,87 mio. kr. – Værdi ved 65 år: 2,93 mio. kr. – Afkast: 2,06 mio. kr.
- 45-årig indbetaler 1,17 mio. kr. – Værdi ved 65 år: 2,53 mio. kr. – Afkast: 1,37 mio. kr.
- 55-årig indbetaler 1,55 mio. kr. – Værdi ved 65 år: 2,23 mio. kr. – Afkast: 0,68 mio. kr.
Hvis du starter som 25-årig, får du altså mere end én million ekstra i afkast, end hvis du starter som 45-årig – og du betaler en halv million mindre for det. Så en total difference på 1,6 millioner.
Forskellen mellem en 25- og 55-årig er svimlende 2,13 millioner i afkast og 0,92 millioner kroner mindre indbetalt – en total-difference på i alt 3,05 millioner kroner.
Har du ambitioner om at gå tidligt på pension, skal du regne grundigt på det, og benytte en solid og relativt konservativ investeringsstrategi, hvor du spreder dine risici på flere sektorer, geografier og eventuelt aktivklasser – og justerer dem løbende. Verden kan se fuldstændig anderledes ud om 40 år. Men investering har altid været en god idé, hvis man er diversificeret og langsigtet.
